生活:多年前忘了申请理赔，现在还可以申请吗？

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阿好婶在两年多前因车祸住院数日，当时因为负责保险的业务员失联，阿好婶又不识字，也不清楚保单状况为何，因此没有向家人提及此事，后来，女儿小桃意外发现阿好婶的保单，备齐文件要向保险公司申请住院医疗保险金时，没想到被依「超过时效」拒绝给付！这是合理的吗？

◎　两年时效

小桃被保险公司拒绝给付的理由，是基于保单条款中的「时效」，以住院医疗险示範条款为http://www.xishuiwan.cc/xinwen/ 黄花城水长城农家院例「由本契约所生的权利，自得为请求之日起，经过两年不行使而消灭。」而这个部分在保险法第65条亦有说明「由保险契约所生之权利，自得为请求之日起，经过二年不行使而消灭。」

由条款可知，保险契约相关权利的请求，若超过两年才行使，对方则获得抗辩权可拒绝给付。除了向保险公司申请理赔金之外，其他像是保险公司向要保人追讨保费等等，皆为保险契约所生之权利。

◎　起算日

一般来说，时效是从「可以请求之日」算起，若有以下情况，起算日另有规定：

1. 要保人或被保险人对于危险之说明，有隐匿、遗漏或不实者，自保险人「知情之日」起算。
2. 危险发生后，利害关係人能证明其非因疏忽而不知情者，自其「知情之日」起算。
3. 要保人或被保险人对于保险人之请求，係由于第三人之请求而生者，自要保人或被保险人「受请求之日」起算。

因此，虽然阿好婶自实际住院后，可请求保险金之日起算，已经超过两年，但若是能够证明符合第二项，提出不是因为本身疏忽，而是不知情的状况之下，就可以自知情的那天开始计算时效。

虽然申请保险金的权利两年后才消灭，但小编建议，事故发生的当下应尽快通知保险公司，避免后续有节外生枝的事情发生；倘若真的超过期限，建议也是先送件申请理赔，了解状况后再进一步解决。

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