生活:终身寿险保障不大，买了还会丧失理财机会

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正义哥先前提到 终身寿险在税务、储蓄、保障上，并不能满足大多数人的需求。除此之外，由于缴交高保费还会丧失理财的机会。

首先说明几点…

1. 不推荐终身寿险，不代表不需要寿险
2. 寿险保额是基于家庭责任估算，常见的100万保额是不足的
3. 退休后家庭责任减轻，此时不一定需要寿险
4. 许多人由于主约需求而购买终身寿险，唯保额不用过高

以下拿36岁男为例，分别就下列三种方案，讨论在50岁、65岁、66岁、80岁身故所能拿到的金额。

方案A：30年平準型定期寿险(保费约7000元/年)加上理财(18000元/年)

方案B：纯理财(25000元/年)

方案C：30年缴的100万终身寿险(保费约25000元/年)

从上表可以得知

1. 在资产不足以承担风险时(如50岁)，可利用定期寿险给予保障
2. 在定期寿险保障阶段(65岁以前)不幸身故，身故保险金和理财金额的总和，会比纯理财和终身寿险还多
3. 没有定期寿险保障初期(如66岁)，视理财绩效而定，若年报酬率超过3%，就会比终身寿险好
4. 活得愈久(如80岁)，即便是最保守的理财，和终身寿险领回的金额差异不大

由此可知，终身寿险只适合理财超级保守的民众，不过如一开始所提的，寿险保障是基于家庭责任而定，退休后寿险的需求其实并不高，反而应该着重于退休生活才是。若因为购买终身寿险而丧失理财机会，年轻时要缴高额保费，退休时需担心退休生活，终其一生可能都会为了钱而苦恼。

保险是当你没有足够资产时，转嫁风险的好工具，但也不是有保险就好，必须增进自己的财务智商，做好理财规划，好準备退休生活。

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